1 六月

购房首付来自RRSP ?或TFSA?

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首次买房需大笔首付,是用注册退休储蓄(RRSP)存款好?还是用注册免税储蓄(TFSA)存款好?根据经济具体形势变化,动用两种存款均可。

RRSP买房

去年3月,联邦政府宣布将RRSP买房计划最高动用金额从过去的2.5万元提至3.5万元,夫妻二人首次买房的,总计能取用7万元的RRSP存款用于首付,这笔钱是不会算做当年收入交税的。要知道,除终生学习计划(Lifelong Learning Plan)能动用RRSP外,多数情况下在退休前取用RRSP存款,都得缴纳不菲的税款。

Home Buyer Plan 取用的RRSP,按照规定要在提取2年之后还回去。可以一次性还清,也可分15年逐步偿还到RRSP中。若没有及时存回,当年应归还部分会被算作当年收入,按当年的边际税率交税。

当然,前提条件是在取用RRSP用于买房时得符合RRSP买房计划 H B P。其中首要条件是首次买房,而且夫妻双方都是首次买房。其次注意从个人存的RRSP账户里提取,而非动用受雇公司提供的 Lockin RRSP. 另外HBP 还有一个4年法则,4年前你拥有过房子,但后来卖了,过去4年内名下没有房子,也是符合首次买房条件的。

TFSA买房

TFSA自2009年推出以来,今年已进入第11年。2009年年满18岁的民众,截至目前TFSA总计存款额度已累计6.95万元。假设自当初推出以来,夫妻二人每年都按最高额度存TFSA,且投资毫无损失,则二人目前TFSA存款翻倍,是一笔相当可观存款。

存TFSA,存款利息或投资回报均免税,深受许多准买家(无论是否是首次买家)的喜爱。取用TFSA的,不会被政府罚税,也不会被强制要求一定时间内存回,且取钱后空出的供款额度,还能在来年补存回来,相对灵活。

夫妻二人均有RRSP和TFSA的,又符合买房计划的,买房时取用两个存款,尤其是在多伦多和温哥华房价昂贵的城市买房,非常值得和划算。取用两个存款时,资金必须在该账户已超过90天以上。

写这篇短文的目的是为了让大家知道有这些首付工具的存在,具体操作各位看家还得与会计师咨询,商讨。